“以前存五年定期的利率能到3%以上，现在去银行问，不仅五年期产品几乎见不到，就连三年期利率也跌破2%了，手机银行提示自动续存的话，利率直接掉到1字头，这钱存着还有啥意思？”元旦刚过，家住北京的张阿姨去银行办理定期存款续存时，被新的利率水平打了个措手不及。
像张阿姨这样的储户不在少数，2026年1月以来，银行定期存款利率迎来新一轮调整，长期限产品利率持续下行，部分银行甚至直接停售五年期定期存款。对于手里握着定期存款的人来说，以往“存长期、吃高息”的老办法已经行不通了，若不及时做好应对准备，不仅会损失利息收益，还可能让资金的灵活性大打折扣。今天就用大白话讲讲定期存款市场的新变化，以及储户该做好哪两手准备，让钱袋子的收益不“缩水”。
1月定期存款市场，到底发生了什么？
2026年1月，银行定期存款市场的变化主要集中在三个方面，每一个都直接影响储户的收益，也是大家必须重视的核心原因。
1. 长期限定期存款利率“跌跌不休”
从2025年下半年开始，国有大行、股份制银行就陆续下调了定期存款利率，进入2026年1月，这一趋势进一步加剧。数据显示，国有大行的三年期定期存款挂牌利率普遍降至1.8%-2.0%，五年期产品要么直接停售，要么利率与三年期持平；城商行、农商行等中小银行的利率虽略高，但三年期也仅在2.0%-2.2%之间，五年期利率鲜有超过2.3%的情况。
更让储户揪心的是自动续存的利率陷阱：很多人在几年前办理定期存款时勾选了“自动续存”，当时的五年期利率能达到3.5%左右，而今年1月续存时，银行会按照当前的挂牌利率执行，直接从3.5%跌到1.8%，利息收益几乎腰斩。张阿姨遇到的情况，正是这一现象的真实写照。
2. 长期限产品“一货难求”
除了利率下跌，五年期定期存款产品在各大银行的线下网点和手机银行中几乎“消失”。即便部分中小银行还在销售，也设置了“起存金额5万元”“仅限新客户购买”等门槛，老储户想续存五年期产品，基本没有选择空间。
银行停售或限售长期限定期存款，背后的逻辑很简单：当前市场流动性宽松，银行的放贷利率也在持续下行，若继续以高利率吸收长期存款，会大幅增加自身的负债成本。与其承担高成本，不如减少长期限存款产品的供应，转而引导储户选择短期存款或其他金融产品。
3. 存款“搬家”趋势明显
面对定期存款利率的持续走低，越来越多储户开始把钱从银行定期存款中取出，转向收益更高的理财、基金等产品。央行发布的金融数据显示，2026年1月上旬，全国银行定期存款余额出现了近三年来的首次环比下降，而货币基金、国债、银行理财的认购规模则大幅上升。这意味着，储户的理财观念正在发生转变，单纯靠定期存款“躺赚利息”的时代，已经一去不复返了。
持有定期存款，必须做好的两手准备
面对定期存款市场的新变化，储户与其焦虑利率下跌，不如主动做好两手准备，既保证资金的安全性，又能尽可能提升收益，兼顾灵活性和收益性。
第一手准备：优化现有定期存款，避免收益“缩水”
对于手里已经持有定期存款的人来说，首先要做的是梳理自己的存款情况，根据存款期限和利率，做出针对性调整，避免到期续存时踩入利率陷阱。
1. 排查自动续存设置
立即登录手机银行或去线下网点，查看自己的定期存款是否勾选了“自动续存”。如果是三年期、五年期的高利率存款，且距离到期还有半年以上时间，建议取消自动续存——因为到期后按当前低利率续存，损失的利息会远大于提前支取的罚息。若存款即将到期（1个月内），则可保留自动续存，或提前与银行沟通，看是否能转入该行的特色存款产品。
2. 合理选择提前支取时机
对于已经存了一段时间、但利率远低于当前市场理财收益的定期存款，可计算提前支取的成本：定期存款提前支取按活期利率计息（当前活期利率约0.25%），若存款已存满2年，提前支取的罚息成本较高，可选择持有到期；若仅存了1年以内，提前支取的罚息较少，可取出后转向收益更高的产品。
举个简单的例子：若你有10万元存了1年的五年期定期，原利率3.5%，提前支取的话，活期利息仅250元，而若取出后购买年化2.5%的国债，一年利息就能有2500元，远高于继续持有定期的收益。
3. 拆分存款金额，采用“阶梯存款法”
对于大额定期存款，不要一次性存成长期限，而是拆分成多笔、不同期限的存款。比如将20万元拆成5万元存1年、5万元存2年、10万元存3年，这样每年都有存款到期，既可以根据利率变化调整存款策略，又能避免因急需用钱而全部提前支取的损失。这种“阶梯存款法”在利率下行周期中，能最大程度保证资金的灵活性。
第二手准备：拓展理财渠道，让闲钱“多赚钱”
定期存款利率持续走低，意味着单纯依靠存款已经无法满足资产保值增值的需求。储户需要在保证资金安全的前提下，拓展理财渠道，将部分资金配置到风险较低、收益稳定的产品中，弥补定期存款的收益缺口。
1. 国债：安全性堪比存款，收益更高
国债由国家信用背书，安全性和银行存款一样高，且利率通常高于同期定期存款。2026年1月发行的储蓄国债（凭证式），三年期利率2.4%，五年期利率2.5%，均高于国有大行的定期存款利率，而且支持提前兑取（按持有时间分段计息），灵活性也不错。
需要注意的是，储蓄国债发行时往往供不应求，储户可通过银行网点、手机银行提前预约，尤其是三年期、五年期国债，发行首日通常很快售罄。
2. 货币基金：流动性强，收益跑赢活期
货币基金主要投资于国债、央行票据、同业存款等低风险资产，流动性堪比活期存款（大部分支持当日赎回、实时到账），七日年化收益率通常在1.8%-2.2%之间，高于银行活期利率，也能与短期定期存款利率持平。
对于短期内可能用到的闲钱，比如3个月内需要支付的房租、水电费等，没必要存成定期，放入货币基金既方便取用，又能获得一定收益，是替代活期存款的绝佳选择。
3. 低风险银行理财：收益稳健，适合中长期配置
经过资管新规整改后，银行理财已经打破刚性兑付，但低风险的固收类理财（R1、R2级）依然保持着较高的安全性，主要投资于债券、存款等资产，年化收益率通常在2.5%-3.0%之间，高于三年期定期存款。
储户在选择银行理财时，要重点关注产品的风险等级和投资标的，优先选择期限在6个月-2年的固收类产品，避开权益类资产占比过高的理财，既能保证收益稳定性，又能避免因市场波动造成本金亏损。
4. 大额存单：门槛高但利率有优势
虽然普通定期存款利率走低，但大额存单的利率依然略高于同期定期存款，国有大行的三年期大额存单（20万元起存）利率约2.1%，中小银行可达2.3%。对于资金量较大的储户来说，大额存单是定期存款的优质替代，既保留了存款的安全性，又能获得更高的利息收益。
需要注意的是，大额存单通常有发行额度限制，且部分银行的大额存单支持转让，若急需用钱，可通过银行平台转让存单，避免提前支取的利息损失。
这些坑，储户一定要避开
在调整定期存款和拓展理财渠道的过程中，很多储户容易被高收益诱惑，踩入理财陷阱，尤其是中老年储户，需要格外警惕以下几点：
1. 警惕“存款变理财/保险”
部分银行网点的工作人员会向储户推荐“高息存款产品”，实则是保险理财或结构性存款，这些产品不仅收益不确定，还可能有锁定期，提前支取会损失本金。储户在办理业务时，一定要看清产品合同上的“产品类型”，确认是银行存款再签字。
2. 不要盲目追求高收益
一些非正规金融机构会以“年化收益8%以上”“保本保息”为噱头吸引储户，这些产品往往隐藏着巨大的风险，很可能是非法集资。记住：在当前市场环境下，正规金融产品的收益与风险成正比，保本产品的年化收益很难超过3%，过高的收益承诺必然伴随着高风险。
3. 避免资金过度集中
不管是定期存款还是其他理财，都不要把所有资金放在同一个产品或同一家金融机构中。按照《存款保险条例》，同一存款人在同一家投保机构的存款本息，最高偿付限额为50万元，分散配置资金能有效降低风险。
结语：理财观念要跟上市场变化
2026年1月的定期存款市场变化，本质上是利率市场化改革的必然结果，也是市场流动性宽松的体现。对于储户来说，与其怀念过去的高利率定期存款，不如主动适应市场变化，做好两手准备：一方面优化现有定期存款，避免收益缩水；另一方面拓展低风险理财渠道，让闲钱实现更高收益。
需要明确的是，银行定期存款依然是最安全的理财方式，适合存放应急资金和对风险承受能力极低的人群；但对于追求资产保值增值的储户来说，单一的存款配置已经无法满足需求，多元化的理财组合才是应对利率下行的关键。
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